افتتاح حساب بانکی در آلمان

افتتاح حساب بانکی در آلمان برای تمامی افرادی که برای تحصیل، کار و زندگی به آلمان مهاجرت می کنند امری اجتناب ناپذیر می باشد. اقتصاد آلمان برترین اقتصاد اروپا و این کشور در حال حاضر یکی از بهترین کشورهای اروپایی برای مهاجرت و زندگی می باشد. افتتاح حساب بانکی در آلمان برای افراد خارجی با توجه به آشنا نبودن به سیستم بانکی آلمان و سازوکار این کشور و همچنین زبان متفاوت ممکن است کاری دشوار باشد. آلمان تعداد بسیار متنوعی از بانک ها و موسسات مالی را در خود جای داده به طوری که بیش از 1,700 بانک و با بیش از 30,000 شعبه مختلف در این کشور قرار دارد. به طور کلی برای افتتاح حساب بانکی در آلمان نیازمندید که یا در آلمان حضور داشته باشید یا برای ثبت نام یک آدرس آلمانی داشته باشید. موسسه حقوقی سفیران سروش سعادت در این مقاله موضوع افتتاح حساب در آلمان و شرایط آن را بررسی کرده است.


انواع بانک در آلمان

اکثر بانک های آلمانی از یکپارچگی بالایی برخوردار هستند و خدمات مشابهی را ارائه می دهند  اما هزینه های خدمات آنها بسیار متفاوت می باشد و برخی از آنها برای مهاجرین بهتر هستند. تعداد شعبه و موقعیت آنها نیز ممکن است عامل مهمی در انتخاب یک موسسه مالی برای متقاضیان باشد. بانکداری آنلاین و همچنین برنامه های موبایل بسیار متداول میباشند. در آلمان بانک های زیادی مشغول به ارائه خدمات هستند که به طور کلی به بانک های خصوصی، بانک های تعاونی و بانک های دولتی تقسیم می شوند. با وجود این اختلافات، اکثر بانک ها خدمات بسیار مشابهی از جمله حساب های بانکی، حساب های دانشجویی و تسهیلات بانکی ارائه می کنند. بیش از 40% بانک های آلمان را بانک های خصوصی تشکیل می دهند، این بانک ها در کنار بانک های بین المللی و آنلاین، از جمله بانک های پرکاربرد آلمان هستند.

1-    بانک های خصوصی در آلمان: بانکهای خصوصی در آلمان حدود 40٪ از کل بانکهای آلمان را تشکیل می دهند که حدود دو سوم آنها متعلق به بخش های زنجیره ای متمرکز هستند؛ همچنین حدود 200 بانک منطقه ای کوچکتر در آلمان وجود دارد. طبق رتبه بندی های منتشر شده بهترین بانک آلمانی از نظر دارایی، Deutsche Bank است که در رتبه 16 جهان قرار دارد. ساعات کاری بانکهای آلمانی متفاوت می باشد اما ساعات کاری استاندارد به طور معمول از حدود 8:30 - 9 صبح تا حدود 3:30 - 4:30 عصر است. برخی از بانکها در روزهای پنج شنبه و برخی دیگر در روزهای شنبه دیرتر باز می شوند؛ برخی از بانک های کوچکتر نیز برای ناهار تعطیل می باشند.

2-    بانک های دولتی و عمومی در آلمان: بانکهای دولتی در آلمان، به دو صورت بانکهای محلی (Sparkassen) و بانکهای منطقه ای (Landesbanken) وجود دارند که تحت مالکیت و کنترل دولت آلمان هستند. در اکثر شهرهای آلمان بانک های محلی وجود دارند و همچنین تعداد کمی بانک Landesbanken وجود دارند که به عنوان بانک های مرکزی در استان های آلمان فعالیت می کنند. برای مثال بانک های BerlinerSparkassen و FrankfurterSparkassen از این نوع بانک ها هستند.

3-    بانک های تعاونی: این نوع بانک ها دسته سوم بانک های آلمان را تشکیل می دهند. نزدیک به 1000 موسسه مالی مستقل در آلمان وجود دارد که اکثر آنها تحت نظر Volksbanken und Raiffeisenbanken umbrella می باشند.

4-    بانک های آنلاین: بسیاری از بانکهای خصوصی، دولتی و تعاونی در آلمان دارای خدمات بانکی آنلاین هستند و همچنین بسیاری از بانک های آنلاین و اپلیکیشن های بانکی در سال های اخیر بوجود آمده است. بانکداری آنلاین در آلمان بسیار رایج و متداول می باشد؛ علاوه بر بانک های آلمانی که خدمات آنلاین ارائه می دهند بانک هایی نیز وجود دارند که حضور فیزیکی نداشته و فقط بصورت آنلاین می باشند. از جمله مزایای این بانک ها هزینه تقریبا رایگان و ارائه خدمات به زبان انگلیسی می باشد. از جمله بانک های معروف مجازی در آلمان می توان به N26، ComDirect، Bunq و DKB اشاره کرد.

5-    بانک های بین المللی: یکی دیگر از گزینه های بانکی برای افتتاح حساب، بانک های بین الملل می باشد. چنانچه در کشور خود یا در آلمان شعبه های بانک های بین المللی وجود داشته باشد می توانید از این بانک ها برای انتقال حساب و سرمایه خود قبل از سفر اقدام کنید. از جمله بانک های بین المللی در آلمان می توان به بانک های HSBC، Barclays Bank، CitiBank، ING Bank، BNP Paribas و Merrill Lynch اشاره کرد.


انواع حساب های بانکی در آلمان

برای افتتاح حساب بانکی در آلمان علاوه بر ارائه مدارک لازم، در بسیاری از بانک ها حضور فیزیکی نیز لازم می باشد. به صورت کلی انواع حساب های بانکی در آلمان بدین صورت می باشد:

•        حساب جاری (Girokonto): در آلمان رایج ترین نوع حساب کاربری حساب جاری است؛ بیشترین معاملات مالی از قبیل دریافت دستمزد یا پرداخت اجاره بها با استفاده از این نوع حساب انجام می شود. به طور کلی با استفاده از این نوع حساب می توانید با استفاده از کارتهای EC از خودپردازها پول برداشت کنید، پرداختهای منظم را تنظیم کرده، قبض های خود را پرداخت کنید و همچنین از امکانات دیگر مانند کارت های اعتباری و خدمات آنلاین استفاده کنید.

•        حساب پس انداز با دسترسی محدود (Sparkonto): این نوع حساب پس انداز به دو صورت حساب (Tagesgeldkonto) که دسترسی سریع را مهیا می کند و حساب (Festgeldkonto) که برای سپرده ثابت باز می گردد وجود دارد. این نوع حساب ها معمولا به اهداف سرمایه گذاری و یا ذخیره پول انجام می گیرد و نرخ بهره بالاتری را دارند.

•        حساب های مجازی: حساب های گفته شده در قبل را افرادی می توانند داشته باشند که در حال زندگی در آلمان باشند؛ چنانچه افرادی آدرس آلمانی ندارند و غیر مقیم هستند و نیاز به افتتاح حساب قبل از سفر خود دارند می توانند از بانک ها و برنامه های بانکی مجازی برای افتتاح حساب استفاده کنند.


شرایط افتتاح حساب بانکی در آلمان

همانطور که گفتیم پس از بررسی نوع حسابی که مورد نیازتان می باشد بانک مورد نظر خود را انتخاب کرده و برای افتتاح حساب موارد زیر را انجام بدهید. توجه داشته باشید که زبان ارائه شده در بانک به چه شکلی می باشد؛ چرا که بسیاری از بانک های آلمانی فقط به زبان آلمانی کار می کنند بنابراین اگر به این زبان آشنایی ندارید یا از مترجم استفاده کنید یا به سراغ بانک های انگلیسی زبان بروید. بسیاری از بانک ها از سیستم شوفا (Schufa) استفاده می کنند؛ شوفا یک دفتر خصوصی آلمانیست که با هدف محافظت از مشتریان در برابر خطرات مالی و اعتباری فعالیت می کند و  در بسیاری از بانک ها اجرا می شود. به صورت کلی مراحل افتتاح حساب بانکی برای متقاضیان مهاجرت به آلمان به شکل زیر است.

✓     مراجعه به بانک با داشتن مدارک لازم از جمله گذرنامه و اجازه اقامت در آلمان

✓     ثبت نام و تکمیل فرم مربوط به نوع حساب درخواستی

✓     پرداخت سپرده اولیه

✓     اثبات میزان درآمد ماهانه، ارائه نامه کارفرما و ...

✓     ارائه آدرس خود در آلمان

✓     ارائه دیگر مدارک مورد نیاز که بانک اعلام میکند.


بانک های آلمان

سیستم بانکی آلمان حدودا شامل 200 بانک خصوصی، 400 بانک عمومی و دولتی و بیش از 1000 بانک تعاونی و موسسات مالی است. بزرگترین بانکهای خصوصی بانک های Dutsche Bank، Commerzbank و Uni Credit Bank AG می باشد. اکثر بانکهای آلمانی طیف گسترده ای از خدمات مالی مشابه خدمات ارائه شده در دیگر کشورها مانند مدیریت حساب ها، خدمات روزانه مانند برداشت و انتقال و واریز پول، ارائه انواع و اقسام وام ها مانند وام دانشجویی، وام مسکن و غیره، ارائه مختلف بیمه ها مانند بیمه خانه، درمان و غیره، پس انداز و سرمایه گذاری در بازار سهام، خدمات بانکداری دیجیتالی و آنلاین و خدمات مربوط به مهاجریت خارجی زبان را ارائه می کنند.

نام بانک توضیحات
Commerzbank یک بانک تجاری پیشرو در آلمان با حدود 1000 شعبه، 17.5 میلیون مشتری و تقریبا 50،000 کارمند
Aareal Bank یکی از برجسته ترین بانکهای بین المللی املاک و مستغلات
Degussa Bank بانک خصوصی آلمانی که در فرانکفورت ام ماین مستقر است.
Deutsche Bank ارائه دهنده خدمات جهانی مالی با بیش از 2500 شعبه در 70 کشور و دارایی های کل 1.6 تریلیون یورو
Deutsche Bundesbank بانك مركزی آلمان كه مقر آن در فرانكفورت می باشد.
DVB Bank متخصص در بازار حمل و نقل جهانی است. بخشهای اصلی تجارت آن، امور مالی حمل و نقل، تأمین مالی حمل و نقل هوایی، تامین مالی حمل و نقل خارج از کشور و تامین مالی حمل و نقل زمینی است.
KfW Group یکی از پیشروترین بانکهای تبلیغاتی جهان
HypoVereinsbank (HVB) یکی از بزرگترین موسسات مالی در آلمان و عضو گروه UniCredit
Dresdner bank با بیش از 6 میلیون مشتری یکی از بزرگترین بانکهای آلمان می باشد.
Hypothekenbank Frankfurt AG یک بانک املاک و مستغلات که در اشبورن Eschborn مستقر است.

10 بانک برتر در آلمان

بانک های برتر آلمان با درآمد میلیارد یورویی خود جزو پر درآمدترین بانک های جهان می باشند. در جدول زیر 10 بانک برتر آلمان را بر اساس دارایی مشاهده می کنید.

رتبه نام بانک
1 Deutsche Bank AG
2 Commerzbank AG
3 KfW Group
4 DZ Bank Group
5 HypoVereinsbank (UniCredit Bank AG)
6 Landesbank Baden-Wurttemberg
7 Bayerische Landesbank (BayernLB)
8 Norddeutsche Landesbank (Nord/LB)
9 Helaba (Landesbank Hessen-Th✓ringen)
10 Deutsche Postbank AG

معاملات مالی در آلمان

اکثر معاملات مالی در آلمان هنوز به روش قدیمی یعنی پرداخت نقدی انجام می شود. طبق تحقیقات انجام گرفته در سال 2018، 74% مردم آلمان از پرداخت نقدی در معاملات خود استفاده می کنند که 48% از ارزش کل معاملات را به خود اختصاص می دهد. در حال حاضر استفاده از دسته چک و چک در آلمان بسیار نامرسوم است اما برخی موسسات مالی استفاده از روش پرداخت به صورت چک را می پذیرند. استفاده از کارت های اعتباری نیز در آلمان نزدیک به یک سوم می باشد؛ کارت های مختلف اعتباری مانند ای سی کارت، ویزا کارت و کردیت کارت در آلمان رایج می باشد. استفاده از برنامه های موبایل برای پرداخت در آلمان کم تر مرسوم است و فقط 11% از پرداخت ها با این روش انجام می شود. استفاده از PayPal برای پرداخت آنلاین نیز در آلمان بسیار محبوب می باشد.


هزینه خدمات بانکی در آلمان

خدمات بانک های آلمانی همیشه رایگان نیست بنابراین باید برای دریافت انواع خدمات هزینه های آن را بپردازید. هر بانک با توجه به سیاست کاری و خدماتی که انجام می دهد هزینه های متفاوتی دارد که بر روی سایت هر بانک قابل مشاهده خوهد بود. خدمات حساب های جاری در آلمان گاهی رایگان و گاهی تا €5 (یورو) در ماه هزینه دارد. در صورت استفاده از دستگاه خودپرداز که متعلق به خود بانک است هزینه رایگان بوده اما اگر از خود پرداز بانکی که توافقی با بانک شما ندارد، استفاده کنید رایگان نمی باشد. کارتهای حساب بانکی معمولا رایگان هستند اما کارتهای اعتباری می توانند رایگان یا تا سالی €100 (یورو) باشند. نرخ بهره بانکی در آلمان معمولا بین %4 تا %12 است. هزینه های انتقال پول معمولا بسته به مبلغ پرداخت شده و زمان انتقال فوری یا عادی و اینکه پول به کجا انتقال می یابد متفاوت می باشد؛ انتقال پول از SEPA بین کشورهای اتحادیه معمولا رایگان است.


با تماس با موسسه حقوقی سفیران سروش سعادت می توانید از شرایط مهاجرت به آلمان از طرق مختلف مانند تحصیل در آلمان و یا از طریق کار و دیگر طرق آگاه شوید.